Dags att snabbstoppa snabblånen

Ser du också fram emot lönen i slutet av den här veckan? För många är dessa januaridagar årets ”fattigaste”. Det ordnar sig dock för de flesta efter de (planerade) excesserna under jul och nyår.

För de flesta, alltså. Men allt fler är fast i snabblåne/sms-låneföretagens klor. Enbart under 2015 fick Kronofogden in 65 000 ansökningar om indrivning av sådana skulder. I fjol hade svenskarnas snabblån vuxit till 14 miljarder och de steg med 31 procent från 2015 till 2016. Så att regeringen återigen ingriper mot denna kreditmarknad, som öppnades 2006, är inte märkligt.

Ett 50-tal företag erbjuder snabblån och det är vanligt att räntorna ligger över 50 procent men enligt regeringens proposition förekommer exempel på upp till 400 procent. Nu föreslås ett tak på 40 procent över referensräntan (f n -0,5 procent).

Därutöver ska kostnaderna för räntor, avgifter och inkassokostnader ”aldrig få överstiga det lånade beloppet”. Rimligt.

Intressant är förslaget om att skärpa reklamreglerna med en formulering om att ”måttfullhet ska iakttas”. Vem som helst som tittar i sin mobil eller på tv har kunnat se hur bekymmersfritt snabblånen säljs ut, inte sällan med bilder på glada personer på semesterresa. En undersökning från PFM Research i fjol visade att 15 procent av svenskarna någon gång har tagit ett snabblån för att betala just sommarsemestern.

Det blir grannlaga att följa upp hur denna ”måttfullhet” ska tolkas i praktiken. Numera är snabblåneföretagen också skickliga på att styra reklamen direkt till den person som algoritmerna, genom annan aktivitet på nätet eller i butiken, indikerat ett behov av snabba cash.

Några av remissinstanserna, främst snabblåneföretagens branschförening, har talat om alltför ingripande regler i näringsfriheten och har också ifrågasatt om den här typen av krediter är en särskilt bidragande orsak till överskuldsättning.

Man ska alltid vara vaksam mot ingripanden i relationen mellan företag och konsumenter, men här handlar det om att hjälpa människor som ofta tappat kontrollen över den egna ekonomin. Den normala kreditmarknaden finns ju för den som inte har sådan panik att pengarna omedelbart måste fram.

Att handla en en kapitalvara, säg en tv eller en soffa, på avbetalning innebär också risker som många inte klarar att hantera. Men de typiska snabblånen är mest akut att sanera.

Ett exempel på hur det kan se ut: Finska jätten i branschen, Ferratum money, erbjuder ”första krediten räntefritt!”. Ett lån på 6 000 kronor under en månad till kostnaden 567 kronor ger en effektiv ränta om 200 procent. Det påpekas att ”du kan även ansöka om lån utan UC eller betalningsansmärkningar som är preskriberade”. Detta eftersom ”vi värnar om våra kunders integritet”. Lånebesked ”inom några minuter” där ”utbetalningar sker direkt och alla dagar i veckan”.

Den som ansöker om pengar med sådana villkor behöver någon annan som säger stopp. En väntetid på ett par dagar från ansökan till utbetalning vore ett steg att överväga. I regeringsförslaget nämns att en del kreditföretag gärna erbjuder den som inte kan betala tillbaka att ta ett nytt snabblån. Orimligt, givetvis.

Den enskilde låntagarens ansvar ska aldrig undertryckas, men så kallad överskuldsättning träffar oss alla. I propositionen skriver regeringen att den ”orsakar inte bara den skuldsatte och dennes familj lidande, utan påverkar även näringslivet och samhället i övrigt (...) i form av finansiella kostnader, förlorade produktionsvärden och andra välfärdskostnader.”

Snabbstoppa snabblånen.